מחשבונים פיננסיים

מקדם ההמרה הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. צבירה של 1,200,000 ש"ח חלקי מקדם 200 = קצבה של 6,000 ש"ח בחודש.

המקדם נקבע לפי תוחלת החיים, גיל הפרישה ותנאי הקופה, והוא נע בדרך כלל בין 180 ל-220.

וזו הנקודה שרוב האנשים מפספסים: ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הקצבה גבוהה יותר. ההפרש בין מקדם 190 למקדם 215 על אותה צבירה הוא מאות שקלים בחודש - לכל החיים.

בפוליסות ותיקות קיים לעיתים מקדם מובטח - מקדם שנקבע מראש ולא ישתנה. זה נכס בעל ערך משמעותי, וכדאי לבדוק אם יש לכם כזה לפני שמעבירים כספים.

💡 איפה למצוא את המקדם שלכם: בדוח השנתי מהקופה, או באזור האישי באתר החברה המנהלת.

הכלל המקובל: לכסות את מה שהמשפחה תצטרך בהיעדר ההכנסה שלכם.

מה נכנס לחישוב: יתרת המשכנתא, חובות והלוואות, הוצאות מחיה לתקופת הסתגלות של כמה שנים, ועלויות עתידיות כמו לימודי הילדים.

ומה מפחיתים: חיסכון קיים, וכיסויים שכבר יש לכם - בקרן הפנסיה קיים כיסוי למקרה מוות שמשולם כקצבה לשארים, ולעיתים יש גם ביטוח דרך מקום העבודה.

⚠️ הטעות הנפוצה: לרכוש ביטוח בלי לבדוק מה כבר קיים. באתר הר הביטוח של רשות שוק ההון אפשר לראות בחינם את כל הביטוחים הרשומים על שמכם - ולגלות כפילויות שעולות כסף מדי חודש.