איך מחשבים פנסיה?
בקרנות הפנסיה החדשות, הקצבה החודשית נקבעת לפי נוסחה פשוטה:
קצבה חודשית = הצבירה בגיל הפרישה ÷ מקדם ההמרה
כלל אצבע: במקדם של 200, כל 200,000 ₪ צבורים מניבים כ-1,000 ₪ קצבה חודשית. במקדם גבוה יותר, הקצבה נמוכה יותר.
הצבירה עצמה נבנית מההפקדות החודשיות. אצל שכירים ההפקדות המקובלות הן 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק ו-6% לפיצויים - בסך הכל 18.5% מהשכר. התשואה מגדילה את הצבירה, ודמי הניהול מקטינים אותה.
דוגמה: כמה פנסיה ממשכורת של 15,000 ₪?
גבר יליד 1991 (בן 35), משכורת של 15,000 ₪, וצבירה קיימת של 150,000 ₪. ההנחות: תשואה ריאלית של 3.5%, עליית שכר ריאלית של 1%, דמי ניהול של 0.2% מהצבירה ו-1.5% מההפקדה, ומקדם 200.
| נתון | תוצאה |
|---|---|
| הפקדה חודשית (18.5%) | 2,775 ₪ |
| שנים עד הפרישה | 32 |
| צבירה צפויה בגיל 67 | כ-2,520,000 ₪ |
| קצבה חודשית צפויה | כ-12,600 ₪ |
הסכומים בכסף של היום, לפי ההנחות שלמעלה. הערכה בלבד.
מה הכי משפיע על הקצבה?
| גורם | ההשפעה בדוגמה |
|---|---|
| דמי ניהול | הפחתה של 0.1% בלבד מהצבירה - כ-250 ₪ יותר בחודש, לכל החיים |
| מקדם ההמרה | מקדם 210 במקום 200 - כ-600 ₪ פחות בחודש |
| גיל ההתחלה | כל שנה של הפקדות מוקדמות מצטברת לאורך עשרות שנים |
| הפסקות בהפקדות | תקופות בין עבודות בלי הפקדות מקטינות את הצבירה |
דמי הניהול הם הגורם היחיד ברשימה שאפשר בדרך כלל לשפר בשיחה אחת. איך לזהות דמי ניהול גבוהים מדי.
גיל הפרישה לנשים - לפי שנת לידה
| שנת לידה | גיל פרישה |
|---|---|
| עד 1959 | 62 |
| 1960 | 62 ו-4 חודשים |
| 1961 | 62 ו-8 חודשים |
| 1962 | 63 |
| 1963 | 63 ו-3 חודשים |
| 1964 | 63 ו-6 חודשים |
| 1965 | 63 ו-9 חודשים |
| 1966 | 64 |
| 1967 | 64 ו-3 חודשים |
| 1968 | 64 ו-6 חודשים |
| 1969 | 64 ו-9 חודשים |
| 1970 ואילך | 65 |
לגברים - 67. המקור: לוח העזר של רשות המסים לשנת 2026. לילידות 1947-1959 הגיל הוא 62; לפרטים מדויקים לפי חודש לידה כדאי לבדוק במקור.
מה המחשבון לא כולל
- עלות הכיסויים הביטוחיים בקרן (נכות ושארים), שמקטינה את הצבירה בפועל
- המקדם האמיתי - נקבע על ידי הקרן בעת הפרישה, ותלוי בגיל, במין, במצב המשפחתי ובמסלול
- מס הכנסה על הקצבה - התוצאה היא ברוטו
- שינויים בחקיקה, בתשואות ובשכר לאורך השנים
לכן כדאי להשוות את התוצאה לתחזית בדוח השנתי מהקרן. נתוני תשואות ודמי ניהול של כל הקרנות מתפרסמים באתר הממשלתי פנסיה נט.
שאלות נפוצות
איך מחשבים פנסיה?
הקצבה החודשית שווה לצבירה בגיל הפרישה, חלקי מקדם ההמרה של הקרן. לדוגמה, צבירה של 2,000,000 ₪ במקדם 200 תניב קצבה של כ-10,000 ₪ בחודש.
כמה פנסיה אקבל על כל 200,000 ₪?
כלל אצבע: במקדם המרה של 200, כל 200,000 ₪ צבורים מניבים כ-1,000 ₪ קצבה חודשית. במקדם גבוה יותר הקצבה נמוכה יותר.
מה גיל הפרישה לנשים?
גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה מ-62 ל-65, לפי שנת הלידה. ילידות 1970 ואילך יפרשו בגיל 65. המחשבון מחשב את הגיל אוטומטית לפי שנת הלידה.
כמה מפקידים לפנסיה כשכירים?
שיעורי ההפקדה המקובלים לשכירים הם 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק ו-6% לפיצויים - בסך הכל 18.5% מהשכר. אצל חלק מהעובדים השיעורים גבוהים יותר לפי הסכם העבודה.
עד כמה דמי הניהול משפיעים?
מאוד. בדוגמה שבדף, הפחתה של 0.1% בלבד בדמי הניהול מהצבירה מגדילה את הקצבה בכ-250 ₪ בחודש, לכל החיים.
האם התוצאה במחשבון מדויקת?
לא. זו הערכה בלבד, המבוססת על הנחות לגבי תשואה, עליית שכר ודמי ניהול. היא אינה כוללת את עלות הכיסויים הביטוחיים בקרן, והמקדם בפועל נקבע על ידי הקרן בעת הפרישה. כדאי להשוות לדוח השנתי מהקרן.
⚖️ הערה חשובה
- המחשבון הוא כלי עזר להמחשה בלבד. התוצאה אינה ייעוץ פנסיוני, אינה תחזית ואינה הבטחה לגבי הקצבה בפועל.
- החישוב מבוסס על ההנחות שהוזנו. תשואות, שכר, דמי ניהול ומקדמים משתנים בפועל.
- הנתונים מעודכנים ל-אוקטובר 2026. במקרה של סתירה - הוראות הדין, תקנון הקרן והדוח האישי שלכם הם הקובעים.
- נבנה על ידי אודליה זיפתי, סוכנת ביטוח פנסיוני ברישיון משרד האוצר (רישיון L-00136726).
רוצים לדעת מה המספרים האמיתיים שלכם?
המחשבון נותן כיוון. בבדיקה פנסיונית עוברים על הדוח האמיתי: דמי הניהול, המסלול, הכיסויים והמקדם - ורואים מה אפשר לשפר.
📞 050-5932132 · 💬 וואטסאפ · או קראו על בדיקה פנסיונית
מחשבונים נוספים - קצבה, ביטוח חיים ודמי ניהול - בעמוד המחשבונים, ומונחים נוספים במרכז הידע.